一、什么是信用?
經(jīng)濟學(xué)將信用定義為以償還為條件的價值運動的特殊形式。即是借貸雙方憑借契約，以借貸方式實現(xiàn)貨幣、商品和服務(wù)單方面轉(zhuǎn)移的交易，多產(chǎn)生于貨幣和商品交易的延期付款或延期交貨，還包括企業(yè)是否履行工商、稅務(wù)、海關(guān)、勞動、質(zhì)量等法定義務(wù)，是否自覺履行商業(yè)合同，償還或有負債等方面的情況。信用反映的是權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系，是一種動態(tài)的經(jīng)濟過程。日常生活中的不講信用，既可以用來指欠錢不按時歸還的行為，也可以寬泛地指說話不算數(shù)、不守承諾。
二、信用、誠信、信譽有何區(qū)別和聯(lián)系?
誠信即誠實守信，是自己對他人的承諾，是一種行為規(guī)范，是衡量做人、做事的基本原則和道理。
信譽是指聲望和名譽，是他人對自己的評價，是一種形象標識。就是以信用為基礎(chǔ)的抽象價值和社會聲譽，是區(qū)域性的社會群體長期以來對主體信用表現(xiàn)及其信用抽象價值的評價，俗稱為“口碑”和“聲譽”。
信用即信任使用，反映的是權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系，是一種動態(tài)的經(jīng)濟過程,是履約狀況和守信程度。信用評級則是對其履約能力和可信程度進行客觀評價。
信用、誠信和信譽三者的區(qū)別：
1、誠信是內(nèi)生的，取決于自身的品德;信譽是外生的，取決于社會評價;而信用是互生的，既有授信方，也有受信方。
2、誠信是每一個人的義務(wù)，而不是權(quán)利，強調(diào)主體的自覺性和主動性;但信譽是某些人的權(quán)利，信用是權(quán)利和義務(wù)的結(jié)合。
3、誠信不具有商業(yè)價值，而信譽、信用具有商業(yè)價值，信譽是無形資產(chǎn)，信用是一種交換手段。
4、誠信、信譽需要立足于哲學(xué)、社會學(xué)、心理學(xué)去考察，信用需要立足于經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)、金融學(xué)去考察。
三、什么是信用評級?
信用評級(又稱為資信評級、資信評估、信用評估)就是由獨立中立的專業(yè)評級機構(gòu)，接受評級對象的委托，根據(jù)“獨立、公正、客觀、科學(xué)”的原則，以評級事項的法律、法規(guī)、制度和有關(guān)標準化規(guī)范化的規(guī)定為依據(jù)，運用科學(xué)嚴謹?shù)姆治黾夹g(shù)和方法，對評級對象履行相應(yīng)的經(jīng)濟承諾的能力及其可信任程度進行調(diào)查、審核、比較、測定和綜合評價，以簡單、直觀的符號(如AAA、AA、BBB、CC等)表示評價結(jié)果，公布給社會大眾的一種評價行為。
四、信用評級的原則是什么?
信用評級機構(gòu)應(yīng)堅持獨立性、公正性、客觀性、科學(xué)性的原則，并以此設(shè)定信用評級方法體系。
五、信用評級主要有那些分析方法?
信用評級機構(gòu)主要采用宏觀與微觀、動態(tài)與靜態(tài)、定性與定量相結(jié)合的科學(xué)分析方法，確定被評對象的信用等級。
六、信用評級結(jié)果是如何表示的?
信用評級結(jié)果是以簡單、直觀的符號來表示的。中國人民銀行總行頒布的《信用評級管理指導(dǎo)意見》對信用評級等級的劃分也做出規(guī)范性指導(dǎo)，信用等級符號采用國際上通行的“三等九級”制。表示分別為：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。每個信用等級都可以通過“+”“—”符號進行微調(diào)，表示信用等級略高于或略低于本等級。每個信用等級都有不同的含義內(nèi)容。
七、信用評級有什么特點?
信用評級是對各類企業(yè)所負各種債務(wù)能否如約還本付息能力和可信任程度的評估，是對被評對象信用風(fēng)險的評價，而不是對被評對象經(jīng)營狀況的全面評價。信用評級的特點可概括如下：
1、簡潔性。信用評級是以簡潔的字母組合反映企業(yè)的資信狀況，是一種對企業(yè)進行價值和風(fēng)險判斷的簡明工具。
2、可比性。信用評級機構(gòu)的評級體系使不同行業(yè)不同企業(yè)在同樣的等級標準之下進行比較評價，從而揭示被評對象在同行業(yè)中的資信地位。
3、服務(wù)對象廣泛性。不僅可以幫助被評對象改善經(jīng)營管理，而且可以為投資者、金融機構(gòu)、社會公眾和大眾傳媒、經(jīng)濟往來中的商業(yè)客戶、監(jiān)管部門、行業(yè)管理者等提供風(fēng)險信息。
4、全面性。信用評級是對被評對象的基本素質(zhì)、經(jīng)營能力、獲利能力、償債能力、履約狀況、發(fā)展前景、重要風(fēng)險事項等方面進行全面了解、調(diào)研和分析的基礎(chǔ)上得出的綜合評價結(jié)果，信用評級所覆蓋的信息內(nèi)容較為全面。
5、公正性。信用評級是由專業(yè)信用評級機構(gòu)秉持獨立、公正、客觀的原則，不受外來因素的干擾，向社會提供客觀、公正的信用信息。
6、監(jiān)督性：信用評級的監(jiān)督性在投資者對投資對象的選擇中得到較好體現(xiàn)，同時也要接受監(jiān)管部門的檢驗與監(jiān)管，以及大眾傳媒和社會公眾的監(jiān)督。
7、社會信用的基礎(chǔ)性。在社會信用基礎(chǔ)較為薄弱的今天，通過信用評級，可使社會逐步重視作為微觀經(jīng)濟主體的企業(yè)的信用狀況，從而帶動個人、其他經(jīng)濟主體和政府的信用價值觀的確立，進而建立起有效的社會信用管理體制。
八、信用評級有那些種類?
按評級對象劃分，信用評級可分為三種：主權(quán)評級、經(jīng)濟組織評級和各種金融工具評級;同時，又可分為主體評級、債項評級和基金評級。
九、目前，國內(nèi)的評級機構(gòu)主要有那些評級品種?
目前，國內(nèi)評級機構(gòu)主要開展經(jīng)濟組織評級和各種金融工具評級。
(一)經(jīng)濟組織評級分為四類：
1、企業(yè)信用評級。如借款企業(yè)信用評級、中小企業(yè)信用評級、施工企業(yè)信用評級等等。
2、金融機構(gòu)信用評級。主要對商業(yè)銀行、金融控股公司、證券公司、基金管理公司、信托投資公司、保險公司、財務(wù)公司、擔(dān)保機構(gòu)等金融性機構(gòu)進行信用評級。
3、公用事業(yè)單位評級。對公用事業(yè)性企業(yè)或機構(gòu)進行評級。
(二)金融工具評級分為兩類：
1、長期債評級。如對信用債券、抵押債券、保險單、可轉(zhuǎn)換債券、企業(yè)中長期債券等金融工具評級。
2、短期債評級。如對短期融資券、短期銀行借款和與商業(yè)票據(jù)有關(guān)信用工具的評級等。
十、信用評級機構(gòu)要經(jīng)過那些工作程序?
一般情況下，信用評級主要包括以下程序：
(一)接受委托。包括評估預(yù)約、正式接受委托、交納評級費用等。
(二)前期準備。包括移送資料、資料整理、組成評估項目組、確定評級方案等。
(三)現(xiàn)場調(diào)研。評估項目組根據(jù)實地調(diào)查制度要求深入現(xiàn)場了解、核實被評對象情況。
(四)分析論證。評估項目組對收集的信息資料進行匯集、整理和分析，形成資信等級初評報告書，經(jīng)審核后提交信用評級評審委員會評審。
(五)專家評審。包括評審準備、專家評審、確定資信等級、發(fā)出《信用等級通知書》。
(六)信息發(fā)布。向被評對象出具《信用等級證書》，告知評級結(jié)果。
(七)跟蹤監(jiān)測。在信用等級有效期內(nèi)，評估項目組定期或不定期地收集被評對象的財務(wù)信息，關(guān)注與被評對象相關(guān)的變動事項，并建立經(jīng)常性的聯(lián)系、溝通和回訪工作制度。
十一、信用評級可以發(fā)揮那些方面的作用?
1、揭示風(fēng)險，保護投資者利益。在現(xiàn)代經(jīng)濟中，企業(yè)融資和各種金融工具不斷增多。但在信息不對稱的現(xiàn)實條件下，投資者對存在的各類違約風(fēng)險很難把握，需要信用評級機構(gòu)對風(fēng)險做事先預(yù)測，即使有能力的大機構(gòu)耗費成本親自對每項投資風(fēng)險進行調(diào)查分析，也仍希望參考信用中介的觀點，避免盲目投資減少投資風(fēng)險?！顿J款通則》第六章貸款程序中規(guī)定：對借款人的信用等級評估，以測定貸款的風(fēng)險度。表明貸款企業(yè)信用評級是獲取銀行貸款的必需條件。
2、信貸資金合理定價的依據(jù)，企業(yè)降低融資成本的工具。一方面，信用評級揭示了經(jīng)濟主體及其金融工具的風(fēng)險與程度，為利率市場化和資金定價提供了參考標準。信用等級是利率市場化的定價工具。另一方面，高的信用等級可幫助企業(yè)較方便的取得有關(guān)方面的支持尤其是銀行的支持，在融資規(guī)模和融資成本方面享受一定程度的優(yōu)惠。
3、市場經(jīng)濟中的“身份證”，為企業(yè)開拓市場創(chuàng)造條件。良好的信用等級可以提升企業(yè)的無形資產(chǎn)，是企業(yè)在市場經(jīng)濟中的“身份證”，它更能夠吸引投資者與客戶的相互合作，在市場經(jīng)濟中資信正日益成為企業(yè)的生命。
4、改善經(jīng)營管理的外在壓力和內(nèi)在動力。將企業(yè)信用等級登陸在“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”或向社會公告，促進企業(yè)為獲得優(yōu)良等級而改善經(jīng)營管理，對被評企業(yè)有一定的壓力，也有一定動力。從評級機構(gòu)的客觀評價中，企業(yè)可以看到自己在哪些方面存在不足，從而有的放矢地完善、補充。還可以通過同行的橫向比較，取長補短，建立和完善信用管理，提高企業(yè)的綜合競爭力。
5、有利于政府部門加強市場監(jiān)管。監(jiān)管部門可以根據(jù)信用級別限制被監(jiān)管機構(gòu)的投資范圍，可以根據(jù)信用評級制定金融機構(gòu)的資本充足率，也可以根據(jù)信用級別規(guī)范發(fā)債機構(gòu)的信息披露和發(fā)行門檻。
十二、那些企業(yè)可以參加信用評級?
凡是在工商行政機關(guān)取得合法經(jīng)營資格的經(jīng)濟實體，均可委托專業(yè)信用評級機構(gòu)進行評級，不受行業(yè)和經(jīng)濟規(guī)模等限制。包括工業(yè)、商業(yè)、貿(mào)易、建筑、服務(wù)、交通運輸、各類商業(yè)銀行、信托公司、擔(dān)保公司、信用合作機構(gòu)等等。
十三、中小企業(yè)怎樣參加信用評級?
信用評級方式主要有委托評級和主動評級。信用評級機構(gòu)可接受中小企業(yè)、借款企業(yè)、發(fā)債主體、金融機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)和行業(yè)組織等單位的委托，對被評對象開展信用評級;也可主動對企業(yè)進行信用評級。
十四、廈門的中小企業(yè)參加信用評級可以享受那些優(yōu)惠待遇?
凡是被評級機構(gòu)評定確認為A級以上的信用優(yōu)良企業(yè)，廈門市人民政府及相關(guān)單位擬對信用優(yōu)良企業(yè)提供如下優(yōu)惠待遇：
1、市政府將與評級機構(gòu)聯(lián)合對企業(yè)進行授牌，并可以進入“廈門中小在線”的公共查詢系統(tǒng)。
2、優(yōu)先安排國家開發(fā)銀行的信貸支持，并適當降低擔(dān)保費用。
3、向銀行推薦信用優(yōu)良企業(yè)的中小企業(yè)名單，協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)根據(jù)各自相關(guān)政策實行信貸傾斜，在授信額度、貸款利率及結(jié)算等金融業(yè)務(wù)方面提供重點扶持，簡化手續(xù)。
4、優(yōu)先安排“扶持中小企業(yè)發(fā)展專項資金”。
5、工商部門可免于年檢;質(zhì)監(jiān)部門將優(yōu)先推薦其產(chǎn)品為國家免檢產(chǎn)品或名牌產(chǎn)品;除依法進行的檢查外，有關(guān)部門未經(jīng)市、區(qū)政府批準，嚴禁對信用優(yōu)良企業(yè)隨意進行各種檢查。
7、在參與政府采購、工程招標以及其他各類競標活動中，在同等的條件下予以優(yōu)先考慮。
8、今后推薦企業(yè)和企業(yè)主要管理者的參加評先、評優(yōu)或授予企業(yè)家、勞動模范等各類稱號，均必須是信用優(yōu)良企業(yè)。
十五、廈門的中小企業(yè)如何取得信用等級?
廈門的中小企業(yè)可以委托專業(yè)信用評級中介機構(gòu)進行評級，評級中介機構(gòu)通過一定的工作程序和分析方法，最終得出企業(yè)的信用等級。
目前，廈門金融咨詢評信公司是廈門市唯一獲準并正式開展企業(yè)信用評級業(yè)務(wù)的專業(yè)評級機構(gòu)。該公司是1993年3月經(jīng)廈門市政府同意、中國人民銀行廈門市分行批準、工商行政管理局登記注冊成立的專門從事信用評級的中介機構(gòu)，是唯一總部設(shè)在福建省內(nèi)的評級機構(gòu)，是全國開展企業(yè)信用評級最早、專業(yè)實力最強的七家信用評級機構(gòu)之一。目前，該公司的主要業(yè)務(wù)品種有：借款企業(yè)信用評級、中小企業(yè)信用評級、擔(dān)保機構(gòu)信用評級、信用管理咨詢等。
十六、廈門的信用評級機構(gòu)的信用等級是如何產(chǎn)生的?
目前，廈門市的企業(yè)信用評級采用聯(lián)評模式。廈門金融咨詢評信公司與廈門工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、興業(yè)行、市商業(yè)行、招商行等金融機構(gòu)以及政府相關(guān)部門組成聯(lián)合評信網(wǎng)，對企業(yè)開展企業(yè)信用等級評估。廈門金融咨詢評信公司的評級采用初評和終評“兩級評審制”，由專家評審委員會集體評審產(chǎn)生終評結(jié)論，以確保評級質(zhì)量的真實性、可靠性和權(quán)威性。并在信用等級有效期內(nèi)，定期不定期地對企業(yè)實施跟蹤調(diào)查,及時根據(jù)企業(yè)的重大情況變化修正和調(diào)整評級結(jié)論。
十七、什么是聯(lián)評模式?廈門的金融部門能夠認可信用評級結(jié)果嗎?
目前，廈門的評級市場采取商業(yè)銀行內(nèi)部評級與評級中介外部評級相結(jié)合，有“合”有“分”、“兩條腿走路”，實行商業(yè)銀行和評級機構(gòu)“聯(lián)合評信”模式，即“統(tǒng)一辦法、統(tǒng)一程序、統(tǒng)一標準、統(tǒng)一評定、統(tǒng)一認可、統(tǒng)一收費、統(tǒng)一公告”，由評信機構(gòu)會同商業(yè)銀進行“聯(lián)合評信模式”，組成聯(lián)合評信網(wǎng)，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢。這種模式的優(yōu)點是：
(1)避免多頭評信、重復(fù)收費;
(2)商業(yè)銀行在授信時統(tǒng)一認可“聯(lián)合評信”等級，避免一個企業(yè)多個資信級別，提高資信的公信力;
(3)對企業(yè)存在的風(fēng)險因素各抒己見，共同解剖，可以克服個別偏見，集思廣益，調(diào)動各方參與的積極性;
(4)信息來源渠道較廣泛。
廈門聯(lián)合評信模式是以廈門金融咨詢評信公司為平臺，經(jīng)過多年的實踐，其評信質(zhì)量的內(nèi)控水平一直走在業(yè)界前列。中國人民銀行總行在《信用評級指導(dǎo)意見》出臺之前曾多次在廈門進行調(diào)研，廈門的評級模式被總行稱之為“廈門模式”。“廈門模式”在國內(nèi)評級市場具有很強公信力和影響力，是國內(nèi)評級業(yè)的典范之一。其信用評級結(jié)論的客觀性、公正性、權(quán)威性也得到了中國人民銀行總行、上海大區(qū)行、廈門各金融機構(gòu)和社會各界的認可和好評;評級結(jié)果得到廈門市各家金融機構(gòu)的普遍認可和使用，在國內(nèi)外市場上得到廣泛運用，是商業(yè)銀行信貸決策和風(fēng)險管理的重要工具和手段，也是金融機構(gòu)貸款利率定價重要參考依據(jù)，為企業(yè)改善經(jīng)營管理、對外融資及開拓國內(nèi)外市場提供方便，為我國信用評級業(yè)的起步和發(fā)展做出有益的探索。
十八、企業(yè)的信用評級結(jié)果是否公開?
評級機構(gòu)在決定企業(yè)信用等級之后，將等級結(jié)論通知企業(yè)，頒發(fā)信用等級證書。評級機構(gòu)或相關(guān)部門要根據(jù)被評企業(yè)的意愿，決定是否將其信用等級向社會公布。
十九、在信用等級有效期內(nèi)，如果被評企業(yè)的經(jīng)營情況發(fā)生變化，信用等級是否發(fā)生變更?
評級機構(gòu)在對企業(yè)進行評級后，在信用等級有效期內(nèi)，可對企業(yè)進行跟蹤評級，跟蹤評級分為定期跟蹤和不定期跟蹤。跟蹤評級程序按照評級機構(gòu)跟蹤評級制度要求進行。若被評對象在信用等級有效期內(nèi)出現(xiàn)重大變化并可能導(dǎo)致原信用等級改變時，評級機構(gòu)派出的評估項目組及時提出跟蹤評級建議，提交評級評審委員會評審。若信用等級發(fā)生變更，公司注銷原《信用等級證書》，同時出具新的《信用等級證書》，反饋評級意見。
二十、如果企業(yè)對信用評級機構(gòu)的評級結(jié)果存在異議，可否申請復(fù)評?
可以。被評企業(yè)在收到評級機構(gòu)的信用等級證書后七個工作日內(nèi)，如果對評級結(jié)論有異議，可以書面提出理由，要求復(fù)評。企業(yè)申請復(fù)評，必須提供必要的補充資料。若補充資料中反映了最新重大情況或在初評過程中有重大遺漏及分析依據(jù)有嚴重失實之處的，且可能影響原評級結(jié)果，公司經(jīng)過一定的工作程序?qū)ζ髽I(yè)的信用級別進行復(fù)評。復(fù)評次數(shù)僅限一次。
二十一、中小企業(yè)應(yīng)如何加強信用管理?
信用是市場經(jīng)濟的重要基礎(chǔ)，規(guī)范有序的市場經(jīng)濟活動，需要建設(shè)一個能夠有效調(diào)動社會資源和規(guī)范市場交易的信用制度。良好的信用關(guān)系是企業(yè)正常經(jīng)營與經(jīng)濟健康運行的基本保證。目前，中小企業(yè)已成為我國經(jīng)濟中的一支重要力量，因此，加強中小企業(yè)的信用管理，對于實現(xiàn)宏觀調(diào)控目標，扶持優(yōu)強中小企業(yè)發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實作用。加強中小企業(yè)信用管理主要從以下幾個方面入手：
第一，中小企業(yè)要遵循誠實信用、公平競爭的原則，依法開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，樹立自覺履行合同的義務(wù)，自覺接受監(jiān)管部門的管理。
第二，中小企業(yè)要依法建賬確保會計資料的真實、準確與完整，增強企業(yè)經(jīng)營的透明性、規(guī)范性。
第三，中小企業(yè)要加強質(zhì)量管理。堅持質(zhì)量第一的方針，把好產(chǎn)品的開發(fā)、生產(chǎn)、銷售全過程的質(zhì)量關(guān)。最重要的是嚴禁生產(chǎn)和銷售假冒偽劣產(chǎn)品。
第四，中小企業(yè)要嚴格按照國家法律法規(guī)的要求，自覺履行各項法定責(zé)任與義務(wù)。中小企業(yè)應(yīng)自覺履行工商、稅務(wù)、海關(guān)、外匯管理、金融、勞動、質(zhì)量、公安等相關(guān)的法律法規(guī)。
第四，中小企業(yè)加強樹立信用意識。中小企業(yè)要有內(nèi)在信用意識，政府部門可以通過指導(dǎo)中小企業(yè)建立信用管理的基本制度，加強培訓(xùn)，提高中小企業(yè)的整體信用水平。要積極探索建立跨部門的聯(lián)合信用信息征集與信用評價體系。強化中小企業(yè)在經(jīng)濟活動中的信用管理，防范經(jīng)營風(fēng)險。
第五，中小企業(yè)應(yīng)主動參與信用評級，拓寬企業(yè)的融資平臺，為企業(yè)的經(jīng)營及發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
二十二、為什么中小企業(yè)必須加強信用管理?
據(jù)統(tǒng)計，目前在我國1000萬家注冊企業(yè)中，有90%以上屬中小企業(yè)，每年創(chuàng)造的增加值占整個工業(yè)增加值的76%以上，實現(xiàn)的利稅占50%，提供就業(yè)機會占75%以上。由此可見，中小企業(yè)已成為我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的一支重要力量。目前，廈門市有中小企業(yè)7.6萬家,占全市企業(yè)總數(shù)的99.6%,其GDP占比為33%,從業(yè)人員占比為55%，與這些數(shù)字相比，中小企業(yè)在銀行的融資占比僅為23%。因此，廈門市中小企業(yè)的發(fā)展速度相對滯后，融資難問題依然突出。
特別是最近幾年，中小企業(yè)在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中所發(fā)揮的作用是有目睹的。廈門市要在海峽西岸經(jīng)濟區(qū)建設(shè)中發(fā)揮龍頭作用，實現(xiàn)新一輪跨越式發(fā)展，中小企業(yè)將發(fā)揮巨大的作用。但是，由于個別中小企業(yè)信用意識淡薄，出現(xiàn)一些欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、惡意偷稅欠稅、生產(chǎn)和銷售假冒偽劣產(chǎn)品等信用問題，在一定程度上影響了中小企業(yè)的信用形象，成為制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問題。特別是在建立社會主義市場經(jīng)濟和經(jīng)濟全球化的背景下，沒有良好的信用，就難以保證宏觀經(jīng)濟政策的實施，也難于保證中小企業(yè)的健康發(fā)展和社會經(jīng)濟的安全運行。因此，加強中小企業(yè)信用管理成為提高中小企業(yè)信用，增強企業(yè)抵御市場風(fēng)險能力的迫切要求。通過社會中介的信用評級可以有效提升企業(yè)的信用水平，是中小企業(yè)信用管理的關(guān)鍵，也是中小企業(yè)突破融資瓶頸、實現(xiàn)經(jīng)營跨越最重要的一環(huán)。
目前，廈門的評級機構(gòu)與商業(yè)銀行之間有著長達13年之久的合作經(jīng)歷，其聯(lián)合評信機制實現(xiàn)企業(yè)和銀行之間的互信互動，是企業(yè)爭取銀行信任的良好平臺，評級結(jié)果已被廣泛應(yīng)用與信貸授信、工程招標、項目合作等等，其市場公信度高，市場影響力大。因此，廈門的中小企業(yè)要樹立較強信用意識，從自身做起，主動接受專業(yè)信用評級機構(gòu)的評價，敢于正視內(nèi)部的優(yōu)勢和劣勢，外部存在的機會與威脅，才能正確認識自己，完善自己，壯大自己。
亮出你的信用來：請人吃飯，不如建信用檔案
——中小企業(yè)信用體系建設(shè)宣傳材料(企業(yè)版)
一、為什么要推動建立中小企業(yè)信用檔案?
建立中小企業(yè)信用檔案是建設(shè)中小企業(yè)信用體系的基礎(chǔ)工作。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要力量，但中小企業(yè)融資難嚴重制約著其發(fā)展。人民銀行根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，把建設(shè)中小企業(yè)信用體系作為解決中小企業(yè)融資難問題的突破口，依托企業(yè)征信系統(tǒng)，積極推動建立中小企業(yè)信用檔案。信用檔案中的歷史記錄，是企業(yè)彌足珍貴的無形財富，它可以幫助銀行和其他企業(yè)更全面、準確地了解本企業(yè)，進而為本企業(yè)的融資和其他經(jīng)濟交易提供便利;它可以充作信譽抵押品，減輕本企業(yè)在融資中實物資產(chǎn)抵押、擔(dān)保的壓力。許多已得到銀行貸款的企業(yè)由衷地反映在申請融資時，請人吃飯，不如建信用檔案。
二、什么是中小企業(yè)信用檔案?
中小企業(yè)信用檔案是中小企業(yè)的經(jīng)濟身份證，是中小企業(yè)的信用名片。它是全面、客觀地記錄中小企業(yè)基本信息和經(jīng)營、信用活動，反映企業(yè)信用狀況的書面文件。
三、中小企業(yè)信用檔案中主要有哪些信息?來自哪里?
企業(yè)基本信息：包括企業(yè)的名稱、注冊地址、組織機構(gòu)代碼、工商登記注冊號、稅務(wù)登記號、行業(yè)分類、經(jīng)營方式、高級管理人員信息、注冊資本構(gòu)成情況等。這些信息主要來自工商、質(zhì)檢和稅務(wù)等部門。 企業(yè)遵紀守法信息：包括企業(yè)依法納稅、執(zhí)行法院判決、遵守產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)境保護等方面的信息。這些信息主要來自法院、稅務(wù)、質(zhì)檢、環(huán)保等部門。 企業(yè)經(jīng)營情況：包括采購和銷售情況;企業(yè)的對外投資情況;企業(yè)應(yīng)收、應(yīng)付帳款信息;以及企業(yè)的存貨等補充信息。這部分信息主要由企業(yè)申報，部分從企業(yè)的供應(yīng)商獲得。企業(yè)財務(wù)信息：主要指企業(yè)的財務(wù)報表或主要財務(wù)指標信息，由企業(yè)自己申報。
四、中小企業(yè)信用檔案庫是哪個機構(gòu)建立的?
中小企業(yè)信用檔案庫是企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的有機組成部分，該數(shù)據(jù)庫是人民銀行組織商業(yè)銀行，在工商、質(zhì)檢、稅務(wù)、法院等部門的大力支持和配合下建立起來的。其日常維護和管理由直屬中國人民銀行的事業(yè)單位征信中心負責(zé)。
五、哪些企業(yè)將擁有中小企業(yè)信用檔案?
建立中小企業(yè)信用檔案的目標是為每一個中小企業(yè)(暫不包括個體工商戶)建立一套信用檔案。依據(jù)國家統(tǒng)計局制定的標準，為簡化起見，中小企業(yè)的界定按年銷售額確定，工業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸和郵政業(yè)，中小企業(yè)年銷售額在30000萬元以下;批發(fā)和零售、住宿和餐飲業(yè)，中小企業(yè)年銷售額在15000萬元以下。
六、中小企業(yè)信用檔案中的信息是怎樣采集的?
人民銀行各分支機構(gòu)為參與建立信用檔案的中小企業(yè)配發(fā)標識符，作為中小企業(yè)的身份識別;同時，向工商、質(zhì)檢、稅務(wù)、環(huán)保等政府管理部門以及法院等征集中小企業(yè)遵紀守法的信息，組織企業(yè)開戶行向廣大中小企業(yè)發(fā)放信息采集表，由企業(yè)按統(tǒng)一格式自愿填報相關(guān)信息。企業(yè)填報數(shù)據(jù)的質(zhì)量與其實力和信用度成正比。在社會信用體系中，有多種途徑可驗證企業(yè)填報信息的真?zhèn)?。企業(yè)填報信息的可信度和準確性越高，是企業(yè)管理水平和競爭實力的綜合體現(xiàn)，是其加分的因素，可多方受益。反之，則是減分因素，自招其損。
七、建立中小企業(yè)信用檔案的目的是什么?
作為一個企業(yè)主，您是否有這樣的經(jīng)歷：在購買一套設(shè)備前，您最希望了解的是有哪些企業(yè)生產(chǎn)這些設(shè)備，而也只有那些您已經(jīng)聽說、或是列在某個名錄上的企業(yè)，才可能成為您考慮的對象。當您去外地做生意的時候，人生地不熟，您想與一家企業(yè)合作卻怎么也不放心，您只好托關(guān)系找朋友，四處打聽后才敢合作。換句話說，如何一家企業(yè)沒有主動地公開自己，讓您了解它，它就不可能成為您交易的對手。因此，建立中小企業(yè)信用檔案的目的就是給中小企業(yè)提供一個自我公開、自我展示的平臺，讓更多的企業(yè)、銀行了解中小企業(yè)，打破中小企業(yè)融資和發(fā)展過程中的信息瓶頸，才可能給中小企業(yè)帶來資金、帶來商機、帶來發(fā)展的前景。
八、中小企業(yè)信用檔案對中小企業(yè)有什么好處?
“信用生金”在喬家大院的典故中得到了集中體現(xiàn)。那么您想成為第二個喬氏嗎，中小企業(yè)信用檔案將助您一臂之力。好借錢。作為一家中小企業(yè)，您是否曾經(jīng)遇到過這樣的窘境，去商業(yè)銀行借錢，先是要求準備一大堆證明材料，然后一個月、兩個月以后因為各種原因被拒之門外，轉(zhuǎn)投其他銀行也依然是焦急的等待。您的生財機會轉(zhuǎn)瞬即逝，然而銀行的貸款卻總是可望而不可及?，F(xiàn)在好了，有了信用檔案您不必再東奔四走，只要向銀行提交您的信用檔案，銀行再進行一些調(diào)查核實就可以進行貸款審批，幾天以后銀行就會告訴您是否給您貸款，為您爭取了時間、省去了麻煩。如果您一直保持良好的信用記錄，那么銀行會對您青睞有加，不僅可能很快給您貸款，而且還會在貸款額度、期限和利率上有一定的靈活性和優(yōu)待?，F(xiàn)在一些銀行開始恢復(fù)對中小企業(yè)的信用貸款，您可以憑借良好的信用記錄作為“信譽抵押品”，不需要任何實物財產(chǎn)抵押就獲得貸款，為自己創(chuàng)造無窮的信用財富。好賺錢。在商海沉浮多年的您深知其中的兇險，或許曾經(jīng)親嘗過被欺詐、蒙騙的惡果，您在想如果在交易之前就能充分了解對方該多好?“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”。現(xiàn)在有了信用檔案，將為您實現(xiàn)這一愿望。您可以在交易之前要求對方企業(yè)提供其信用檔案，所有信息一目了然，壞客戶提早防范，好客戶合作愉快。 好生錢。錢怎么會自動長出來呢?信用檔案將給您帶來意想不到的財富。信用檔案是您的信用名片，有了它的幫助，能夠給您帶了更多的商機，創(chuàng)造更多的財富。
九、為什么要向企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送貴企業(yè)的信息?
中小企業(yè)信用檔案首先是建立在自愿基礎(chǔ)上的，其次，信用檔案中的許多信息依賴企業(yè)自主填報。中小企業(yè)自身是其信用檔案建設(shè)的主體，是信用檔案的數(shù)據(jù)源頭。最了解企業(yè)情況是企業(yè)自己，如果您希望銀行和商業(yè)合作伙伴更了解您，那就請您亮出自己的信用，積極主動地向企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫定期報送企業(yè)信息，并保證信息的完整、準確、及時。企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是大家在全國范圍內(nèi)共有的信息共享平臺，每家企業(yè)貢獻一點，就能實現(xiàn)1+1=無限信息，何樂而不為呢?友情提示：在中小企業(yè)信用體系建設(shè)中，有多種途徑可驗證企業(yè)填報信息的真?zhèn)巍Ｆ髽I(yè)填報信息的可信度和準確性越高，是企業(yè)管理水平和競爭實力的綜合體現(xiàn)，是其加分的因素，可多方受益。反之，則是減分因素，自招其損。
十、中小企業(yè)信用檔案會泄露企業(yè)的商業(yè)秘密嗎?
不會!企業(yè)的信息儲存在人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中，就象您放在銀行的存款一樣安全。我們采取了五種措施來確保您的商業(yè)秘密安全：授權(quán)查詢：沒有您的書面授權(quán)，沒有人能看到您的信用檔案。限定用途：中國人民銀行正在抓緊制定《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，將于近期出臺?！掇k法》中將明確限定企業(yè)信用檔案的用途，主要用于商業(yè)銀行信貸審批、貸后管理和企業(yè)信用交易等。信息安全：存儲著企業(yè)信用檔案的數(shù)據(jù)庫是非常安全的。企業(yè)信息是通過保密專線從人民銀行各分支機構(gòu)傳送到征信中心的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，在這個過程中沒有任何的人為干預(yù)，由計算機自動處理。整個系統(tǒng)采用了國內(nèi)最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。查詢記錄：企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還將對查看您信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進行管理，每一個用戶都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢您信用報告的情況，并展示在您的信用檔案中。違規(guī)處罰：即將出臺的《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》將明確規(guī)定，商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢企業(yè)信用檔案，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍以外的其他目的，將被責(zé)令改正或處以罰款，涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關(guān)處理。
十一、中小企業(yè)信用檔案建立起來以后企業(yè)可以進行查詢嗎?
當然可以。廣大中小企業(yè)是信用檔案的貢獻者、建設(shè)者，同時也將充分享受信用檔案帶來的便利和實惠。您可以免費查詢自己的信用檔案，還可以在經(jīng)濟交易過程中，在當事方書面授權(quán)的前提下，查詢交易對手的信息。
十二、國外中小企業(yè)信用檔案情況如何?
在歐美發(fā)達國家，依托專業(yè)的征信機構(gòu)，建立了先進的中小企業(yè)信用信息共享機制。一些國家建立了專門的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，廣大中小企業(yè)秉承“要想獲得信用嗎?請讓大家先了解你!”的理念，自覺自愿地報送自己全面、真實、準確的信息。商業(yè)銀行依托豐富的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)開發(fā)中小企業(yè)評分，擴大了對中小企業(yè)的信貸支持，真正實現(xiàn)了銀企雙贏。企業(yè)之間的經(jīng)濟交易也變得簡單、透明，能夠便捷地了解交易對手的信用狀況，降低交易成本，防范交易風(fēng)險，實現(xiàn)盈利與安全的平衡
小知識：
一、什么是征信?
征信就是信用信息服務(wù)，由第三方的征信機構(gòu)依法采集、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息，滿足從事放貸等信用活動的機構(gòu)在信用交易中對客戶信用信息的需要。同時，也在一定程度上為政府公共管理提供服務(wù)。征信體系是現(xiàn)代金融體系運行的基石，是防范金融風(fēng)險，保持金融穩(wěn)定，促進金融發(fā)展和推動經(jīng)濟社會和諧發(fā)展的基礎(chǔ)。
二、什么是企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫?
企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是我國社會信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由中國人民銀行組織建立的全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息共享平臺，其日常的運行管理由中國人民銀行征信中心承擔(dān)。該數(shù)據(jù)庫采集、保存、整理企業(yè)信用信息，為商業(yè)銀行、企業(yè)、相關(guān)政府部門提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策、金融監(jiān)管和其他法定用途提供有關(guān)信息服務(wù)。
三、人民銀行推動企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)情況
人民銀行推進企業(yè)系統(tǒng)建設(shè)，最早是從九十年代初開始的。1992年人民銀行深圳分行適應(yīng)企業(yè)多頭貸款和銀行打破專業(yè)分工后對貸款信息共享的需要，推出貸款證制度，這項制度1996年推廣到全國。1997年適應(yīng)商業(yè)銀行信息技術(shù)的發(fā)展，開始研究建立銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。這以后，人民銀行加快了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的建設(shè)，2000年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)實現(xiàn)各省內(nèi)金融機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，2002年建成地市、省、總行三級數(shù)據(jù)庫，全面投入運行。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財務(wù)指標。截止2005年4月底，系統(tǒng)收錄借款企業(yè)462萬戶，人民幣貸款余額16.3萬億元，約占全國金融機構(gòu)貸款余額的近90%，基本涵蓋了全部企業(yè)貸款。為提高銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的功能和效率，充分利用計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進步，2005年人民銀行在此基礎(chǔ)上啟動全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)。企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采取全國集中式數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)，數(shù)據(jù)采集項由原來的300多項擴展到800多項。2005年12月15日，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫順利實現(xiàn)主要商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提供實時查詢服務(wù);預(yù)計今年上半年實現(xiàn)全國所有商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社全國聯(lián)網(wǎng)運行。